【摘要】21世纪，纵观全球经济发展，其速度有所减慢，经济处于不景气状态。而此时中国经济却在国际环境的影响下继续保持着经济总值增长的大好趋势，。本世纪初的“十二五规划”对国家经济的各个方面作出了具体要求，尤其是对金融业作了详细规划，其中重要一条是如何在“十二五”期间进一步推进利率市场化改革。所谓利率化就是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。不难看出这对金融业尤其是银行业方面会产生重大影响，相对于经济基础较为薄弱的中小商业银行更是一巨大挑战。
【关键词】 中小商业银行 金融改革 利率市场化
0引言
我国社会主义市场经济的组成部分是以公有制为主体，多种所有制共同发展，主要培养要素市场有金融市场、劳动力市场、房地产市场、技术与信息市场，其中，金融业在国民经济中起到牵一发而动全身的作用，关系到社会经济发展和安定。目前我国已经建立了以商业银行、证券公司、保险公司为主的较为完全的金融市场体系。尤其商业银行对经济发展贡献突出，这当中大型国有控股商业银行功不可没，但同样中小商业银行在经济发展中作用也不可小视。本文笔者在了解相关金融市场有关商业银行的信息后，就利率市场化下我国中小银行的发展作如下阐述。
1我国中小商业银行发展历程及现状
1.1中小商业银行的发展史
中小商业银行发展是我国金融体制内改革的重要篇章。早在1986年，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行，此后，随着改革开放的进一步发展，中信实业银行、广东发展银行等相继出现并保持着发展良好的状态，打破了四大专业银行一统天下的格局。随后在社会主义市场经济体系的不断发展和国家政策的支持下，陆续出现了一些其他中小商业银行，市场所占份额也随即上升。可以说中小银行的成立和发展，适应了中国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。[1]
1.2中小商业银行生存现状
早在“十二五规划”尚未出台之前，周小川在人民日报上发表了一篇刊文，他提到“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，将为实体经济提供必要的竞争性金融供给，解决部分基层地区和小微企业金融服务供给不足的问题。”[2]这说明国家在政策上允许并鼓励中小商业银行的发展。目前，中国经济持续发展，国民财富和金融资产高速聚集，中小企业的迅猛发展，这些都为中小商业银行发展提供了一个宽松的社会市场环境，也为其搭建了一个发展的平台。然后，市场的不断扩张在带来巨大经济效益的同时也使得行业内竞争变得日益激烈，市场上的潜在客户资源没有得到很好的挖掘，发展速度较快、管理体系较为完整、融资困难、竞争激烈是目前中小银行的现状。
1.3中小商业银行所存在的问题
随着中国利率、汇率制度的改革，中小银行所面对的市场环境也发生了一些变化，这意味着未来经营将面临着更多的挑战与变数。就面前来说，中小银行存在以下问题：首先，融资相对困难，由于目前人民币兑换美元的汇率不断上升，这表明人民币在国际市场上变得越来越不值钱，国内物价上涨迅速，很多中小企业资金周转出现困难，然而中小商业银行的目标客户主要是中小企业，“僧多粥少”这是目前此行业存在的一大问题；其次，外部监管日趋严格，虽然国家对于支持中小商业银行发展出台了一系列优惠政策，但利率市场化必然会使得银行实际盈利减少，监管力度日趋严格，中小商业银行的经营发展模式和盈利模式更不上时代发展，如何在新的监管环境下发展是其面临的第二大问题；此外，自中国加入世界贸易组织以来，中小商业银行面对国内、国际两个金融市场环境、以及同行竞争激烈，其发展趋势不容乐观。
2利率市场化下未来中小商业银行的发展方向以及市场战略
2.1迎接挑战，规范风险
面对中国金融改革的新局势，尤其是利率市场化程度的不断深入，银行获利相对减少的事实，中小商业银行必须采取正确态度积极迎接挑战，借鉴国内外同行的经验，取其精华，为我所用。准确定位自身的优势所在，结合前人优秀的管理经验，把比较优势转化为竞争优势；规范风险，实现多渠道的融资，扩宽融资道路，服务对象不应仅仅局限于现有的目标顾客，可以通过各种经济手段发现潜在客户，将其发展成为真实的目标客户。努力做到小而精、小而强。
2.2建立科学管理模式、迎合客户，满足客户不同需求
随着利率市场化的进一步发展，商业银行受利率市场化的影响正在逐渐显现，表现在普通老百姓对于银行存钱的思维有了变化，这时，客户更多的关注于银行基本业务的收益性与稳定性，此时在给予顾客足够的信心的同时也必须结合顾客的不同需求，必要时可以调整理财产品结构。同时，一个企业发展的好坏与其经营管理模式有着直接的联系，鼓励创新，转变经营发展模式，建立科学有效的管理模式，对于提高中小型商业银行的总体实力有很大帮助。
2.3大胆创新，转变银行服务模式
利率市场化加大中小商业银行面临的利率风险、流动性风险和信用风险，随着利率稳步推进，商业银行间的竞争愈演愈烈，如何在逆境中良好生存下来是每个企业所必须要考虑的问题。中小型商业银行除了要在利率市场化的过程中不断提高资产负债管理能力，同时也应注重提升服务质量，转变银行服务模式，加大金融创新力度，加快业务创新步伐，拓展业务经营市场，实现经营结构、客户结构和收益结构的多元化；加强市场营销创新、产品创新、服务创新、金融工具创新等，从而在整体上提升竞争实力。[3]
3．结语
总而言之，纵观整个金融领域，利率市场化将会进一步发展，这也意味着金融市场会变得更加复杂多变，如何顶住各种竞争压力实现逆境中生存，就需要各中小银行审时度势，把握机遇，加快对专业理财人员的培养，为金融业利率市场化改革做好充分准备。
【摘要】
【1】[英] 英国皇家银行协会．布赖恩•科伊尔．公司理财[M] ．郑洪涛译．北京：中信出版社，2003
【2】金德环．投资银行学[M]．上海：上海财经大学出版社，2002
【3】涂永红，刘柏荣．银行信贷资产证券化[M]．北京：中国金融出版社，2000
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